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2026年开年至今，银行业反内卷阵容持续扩大；同时，反内卷不再仅停留在口号层面，整治举措逐步落实到业务一线

　　越来越多地方的银行业正加入反内卷浪潮，并推动行业逐步摆脱低水平价格混战，迈向比拼专业与价值的新阶段。

　　近日，湖南省银行业协会组织会员单位举行反无序竞争自律公约承诺书签订仪式，并要求“各机构要高度重视自律承诺落实工作，主动抵制各类无序、恶性竞争行为”。

　　2026年以来，多地银行业相关机构陆续召开反内卷专项会议，明确整治方向、签署自律承诺，推动行业秩序规范落地。

　　甚至有地方监管建立了监测通报机制。例如吉林金融监管局称，聚焦“卷存款”“卷贷款”“卷费用”等，构建覆盖银行资产端、负债端及保险费用端等重点领域的监测指标体系，按季度开展监测指标报送、汇总分析和定期通报，实现对无序竞争问题的早发现、早预警、早处置。

　　在一位银行业人士看来，商业银行长期依赖“规模扩张驱动增长”的发展模式，“以量取胜”的经营惯性根深蒂固，其考核体系倒逼基层机构与客户经理为完成短期考核目标，依赖价格战等粗放手段冲规模，加剧了金融业的风险。反内卷的出现，正扭转上述局面。

　　多地银行业加速落实反内卷

　　2026年开年至今，全国银行业的反内卷行动不再是仅停留在文件里的口号，多地将整治举措逐步落实到业务一线，监管红线和行业自律公约共同织起一张约束网。

　　近日，湖南省银行业协会要求，各机构要高度重视自律承诺落实工作，主动抵制各类无序、恶性竞争行为，携手守护全省银行业公平有序的经营环境。同日，33家银行机构分管领导和业务部门负责人现场签署并递交了承诺书。

　　7月9日，陕西银行业协会亦颁发了《整治无序竞争自律公约》，聚焦房地产金融市场、存贷款业务、汽车消费金融业务、信用卡消费金融业务、理财与代销业务、营销宣传、从业人员行为等重点领域，划定银行业经营行为的基本规范等。

　　浙江的相关举措，一向走在全国前列。2026年2月，浙江省市场利率定价自律机制召开的工作会议要求：重视自律管理的制度安排，强化利率政策执行和传导，抵制“内卷式”竞争；金融机构要优化利率定价的规章制度、组织架构、信息系统、考核评价等机制建设，提升定价管理科学性等。

　　另有多地金融监管局在2026年监管工作会议上也提出类似要求。例如，山西金融监管局、厦门金融监管局等在2026年初均提及，加强成本管理，开展无序竞争专项治理，推动机构专注主业回归本源，持续规范行业秩序。

　　在国家金融与发展实验室副主任曾刚等看来，在实践中，“内卷式”竞争带来了多方面的危害：金融资源配置效率低下。大量资源投入价格战和渠道费用竞争，真正用于产品创新、风控提升、客户体验改善的资源被挤占等；为完成规模指标，部分银行在风险审核上妥协，适度放松客户资质标准，导致资产质量隐患，并且一旦经济波动或客户还款能力下降，将面临不良率上升和拨备压力。还有部分机构盲目进入不熟悉领域，偏离主业追逐短期利益，增加风险和资源错配。

　　“另外，损害员工发展和行业生态。基层员工为完成考核陷入自购产品、互相刷单怪圈，长期高压考核和低效竞争导致员工流失率上升，优秀人才流向其他行业。制约货币政策传导；商业银行通过不正当竞争扭曲市场利率，存贷款利率与政策利率偏离度扩大，影响央行利率工具调控效果。”曾刚表示。

　　金融反内卷在反对什么？

　　从金融监管部门及相关协会要求来看，银行反内卷的重点之一是，反对低利率抢占贷款户。“我行的优质客户可以拿到低于3%的低利率房贷。”近期，一位银行个贷经理称，该业务不赚钱，主要是冲规模。

　　另一位分析人士认为，上述内卷行为并不能带来双赢的局面，银行不断加大投入，但整体总收益没有明显增长，反而陷入了非理性内耗式竞争，有可能造成新的风险。

　　国家金融监督管理总局公布的数据显示，2026年一季度末商业银行整体净息差为1.40%，创下近年历史新低，较2025年四季度的1.42%环比回落0.02个百分点。

　　上述净息差的数值已经低于不良率的数据。截至2026年一季度末，商业银行整体不良贷款率为1.51%，较2025年末上升0.01个百分点；不良贷款余额达3.7万亿元，较上季末增加1742亿元。

　　“（银行业要）提升自主理性定价能力，不打贷款利率价格战，规范贷款营销行为。”某地的市场利率定价自律机制要求。

　　另外，手工补息也是反内卷的内容之一。在实际操作中，部分银行将其作为高息揽储工具，通过“抽屉协议”向客户承诺高于公示标准的利率，在月末、季末等考核节点完成贴息，变相突破存款利率自律上限，抬升银行负债成本。

　　2026年6月中国人民银行公开征求意见的《人民币存贷款利率管理规定》显示，已明确将违规手工补息纳入高息揽储的界定范围。“这将推动银行负债成本企稳，有利于缓解净息差持续收窄的压力。”有行业人士表示。

　　另外，违规返佣、保险“报行不一”也是重点整治的内容。2026年3月，湖北金融监管局提出，针对金融机构高息返佣、违规让利、恶意抢单等“内卷式”无序竞争行为，指导行业协会出台行业自律规范，重点严查房贷、汽车金融等领域违规返佣乱象，推动行业回归良性竞争轨道。

　　“金融监管总局注重抓规范与强治理并举，严肃市场纪律，深入整治无序竞争，严厉打击金融黑灰产，坚定推行保险业‘报行合一’，切实维护金融市场秩序，督促金融机构牢固树立正确的经营观、业绩观、风险观，健全治理机制，强化激励约束，由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变。”2026年6月，国家金融监督管理总局局长丁向群在2026陆家嘴论坛上亦表示。